虛擬銀行Virtual Bank簡介及背景

虛擬銀行好處

相比起傳統銀行，用戶在使用虛擬銀行時可享以下六種好處：

1. 開戶程序簡單：一般只要下載虛擬銀行的手機應用程式，過程中輸入簡單的個人資料，如手機號碼、電郵，再在手機拍攝身份證和個人自拍即可。

2. 開戶門檻低：傳統銀行對於不同的客戶類型設有相應的最低資產要求或最低存款結餘，亦可能會徵收低結餘服務費。虛擬銀行收費結構簡單，適合低收入人士。

3. 全天候服務：傳統銀行通常有特定的營業時間，而且去分行都要花時間排隊，審批過程往往亦要交不少文件。相反，你可以 24 小時使用虛擬銀行戶口，隨時隨地享用銀行服務，也省卻了輪候成本。

4. 借貸和轉帳服務更彈性：如用戶有借貸需求時，向傳統銀行申請借貸需要繳交相應的證明文件及等候幾星期的審核時間。而現時市面上的虛擬銀行提供借貸服務更彈性，審批時間更短，繳交的文件也相對較少。

5. 支援跨平台交易：虛擬銀行透過轉數快(FPS)接通銀行同電子銀包，直接進行跨平台轉帳，令過數和網上消費交易同樣方便快捷。

6. 受金管局監管制度保障：虛擬銀行雖然與傳統銀行的運營方式有所不同，但同樣受到金管局監管並為「香港存款保障計劃」的成員，用戶在虛擬銀行的存款可獲最高50萬元的存款保障。

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虛擬銀行壞處

雖然虛擬銀行在的銀行服務相比傳統銀行有一定的好處，但相對傳統銀行仍有不少的限制。

1. 銀行服務較少：相比傳統銀行，虛擬銀行現時提供的銀行服務比較單一，大部份目前只提供存款及貸款。而傳統銀行除了存款和貸款服務外，還有外匯、投資、按揭等銀行服務。

2. 貸款額較低：由於現時虛擬銀行規模較小，因此可提供的貸款金額也較少。與傳統銀行相比，虛擬銀行最高只可提供100萬貸款，而傳統銀行可以提供最高300萬貸款予合資格的用戶。因此如有較高貸款需求的用戶，使用虛擬銀行進行貸款則無法滿足此需求。

3. 提款手續繁瑣：如用戶需要到傳統銀行取款，可以到訪銀行或在銀行櫃員機進行現金取款。除了三間有實體卡的虛擬銀行外，其他用戶需要將款項轉數到傳統銀行，才可以進行現金提款。

4. 沒有實體分行：虛擬銀行只提供網絡服務，一切客戶查詢均在手機及網上進行，對不熟悉科技的客戶較為不便。

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虛擬銀行 vs 傳統銀行

虛擬銀行與傳統銀行最大的分別是不設實體分行，所有服務均可在手機 app 完成，例如開戶、申請提款卡和貸款。另外，亦因為不受分行營業時間限制，客戶 24 小時都可以使用服務。此外，現時香港的虛擬銀行主攻個人客戶，所提供的銀行業務範疇較傳統銀行為少。

1. 最低結餘要求

虛擬銀行一般不設最低結餘要求，用戶可自行決定存入多少款項。而傳統銀行則會根據客戶開設的卡類或要求的銀行服務而自訂最低結餘要求。

2. 營運模式

傳統銀行主要以實體分行及網上銀行營運業務，客戶日常可以透過到分行，透過網上銀行或應用程式完成一些簡單步驟的理財服務。而虛擬銀行則只透過電子渠道為客戶提供銀行服務，需要透過應用程式處理所有銀行交易或申請。

3. 提款方式

傳統銀行的客戶如需提取現金，可直接到分行或在ATM提款。至於虛擬銀行，現時只有 WeLab Bank、Mox和 ZA Bank 提供實體卡可以指定 ATM 網絡提款，而平安壹賬通則可以在銀通無卡提款。其他虛擬銀行的存戶如果想提款，就需要轉賬至傳統銀行賬戶才行。

4. 服務範疇

香港的虛擬銀行仍處理剛起步階段，提供的銀行服務相對單一，現時市面上的虛擬銀行主要提供存款、電子支付及貸款服務。而傳統銀行提供的業務則較多元化，涵蓋外匯、保險、貸款、投資、按揭和中小企銀行等服務。

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香港虛擬銀行背景

現時在香港獲發虛擬銀行牌照的銀行總共有8家，分別為眾安銀行（ZA Bank）、天星銀行、匯立銀行（WeLab Bank）、Mox Bank、Livi Bank、螞蟻銀行、平安壹賬通及富融銀行。這八家虛擬銀行由不同的機構及傳統銀行成立，同時它們都推出了不同的銀行服務和優惠來吸引更多用戶，以下將會介紹八家不同的虛擬背景。